Revisa qué sucede con las deudas de una persona cuando fallece. Un experto aclaró si estos fondos pasan a manos de los deudos o se los queda la institución financiera.
Muchos usuarios del sistema financiero se han preguntado qué pasaría con su dinero en cuentas de ahorros si una persona muere. El procedimiento está claro y es regulado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), a la vez que otorga información sobre depósitos, seguros, créditos y pensiones de la persona fallecida.
Te explicamos toda la información acerca de lo que sucede con nuestros ahorros si es que fallecemos y no dejamos herencia, así como las recomendaciones que deben tener en cuenta los familiares en estos casos.
¿Qué pasa si tengo ahorros en el banco y muero?
Tal como explica a La República el gerente legal de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG), Eduardo Chávez, el dinero no pasa a ser propiedad del banco, sino que debe ser otorgado a los familiares o herederos directos.
“Si eres un ahorrista del banco y lamentablemente falleces, ese dinero no se lo va quedar el banco. Lo que tienen que hacer los familiares es presentar la sucesión intestada, o llamada también declaratoria de herederos, y una vez que se presente la declaratoria, los herederos legales del banco van a poder acceder al dinero de quien en vida mantuvo sus ahorros”, explica el especialista.
¿Cómo se saca la declaratoria de herederos?
En los casos en los que el familiar fallecido y titular de la cuenta no ha designado un testamento, se debe proceder a tramitar una sucesión intestada o declaratoria de herederos.
Este documento se elabora ante un notario o en el Poder Judicial, luego se debe inscribir en registros públicos y finalmente se presenta en la entidad financiera. “Automáticamente el banco libera esos ahorros a favor de los herederos legales”, informa Chávez.
Asimismo, si es que existe un testamento, los familiares tienen que protocolizarlo en una notaría e inscribirlo en registros públicos para poder acceder a los fondos que mantuvo el titular en vida.
Recomendaciones
Además, el gerente legal de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG), recomienda a las personas siempre averiguar si el familiar que falleció tenía algún beneficio asociado a su cuenta de ahorros, como un seguro de vida, por ejemplo.
“Cuando tú eres ahorrista de un banco muchas veces te premian con un seguro de vida. Entonces también los familiares, cuando esta persona fallece, van a poder cobrar ese seguro. Algunos bancos lo ofrecen como parte de su oferta comercial”, comenta Chávez.
¿Qué pasa si un familiar muere y tiene deudas con el banco?
El gerente legal de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg), Eduardo Chávez, explica a La República que existen dos tipos de modalidades activadas y una pendiente de aplicación.
En la primera se garantiza el saldo de la deuda. “Cuando aseguras el saldo insoluto, si el titular del crédito fallece o queda con una invalidez permanente y total —que no le permite generar ingresos—, automáticamente la compañía de seguros se hace cargo del saldo deudor absoluto y los familiares no tienen que pagar nada”, aclara Chávez sobre la variedad más solicitada.
Una segunda opción menos requerida —por su elevada prima de pago— es la que salvaguarda el saldo inicial de la deuda. “Si la persona fallece o queda inválida total y permanentemente, y no puede generar ingresos, la compañía de seguros gira dos cheques: uno a nombre del banco por el saldo de la deuda y otro segundo cheque por la diferencia respecto al monto inicial a favor de los herederos legales de la persona”, agrega el también vocero de la Apeseg.
¿Qué es un seguro de desgravamen?
Cabe señalar que también existe un seguro de desgravamen que está presente en las diferentes operaciones bancarias, como solicitar un préstamo hipotecario, un préstamo de consumo, un préstamo con garantía hipotecaria o en el caso de poseer una tarjeta de crédito.
“Si el titular de la tarjeta o del préstamo por alguna circunstancia fallece —ya sea de muerte natural o muerte accidental— o queda en un estado de invalidez permanente total y no puede generar ingreso, la compañía de seguros se va a hacer cargo de la deuda que mantenía esta persona (…). Es decir, los familiares no van a tener que pagar absolutamente nada”, menciona Chávez
Asimismo, este mecanismo sería una exigencia de los bancos al interior de las operaciones. “El banco va a considerar siempre un seguro de desgravamen que va a estar respaldado por la compañía de seguros con la que trabaje la entidad bancaria”, recalca Chávez. “Esto va a posibilitar que si el titular del crédito de la tarjeta fallece o se encuentre con invalidez total y permanente, se active el desgravamen y la compañía de seguros se haga cargo del saldo deudor de la tarjeta o de los préstamos”, concluye.
¿Cómo tener el hábito de ahorrar?
El BCP compartió seis consejos para convertirse en un buen ahorrador mediante su ABC:
- Fijar un plan: el primer paso para comenzar a ahorrar es contar con un porqué. Tener en mente aquello a lo que se apunta, brindará la motivación de guardar dinero para ese fin: estudios, vacaciones, un auto o una vivienda. Es importante definir el objetivo y, en base a él, plantear metas concretas, progresivas y alcanzables.
- Elaborar un presupuesto: identificar los ingresos y egresos mensuales de la manera más detallada posible. Ello permitirá saber a qué se está destinando el dinero y si es necesario, realizar ajustes.
- Establecer el monto del ahorro: una vez elaborado el presupuesto, definir el monto que se podrá ahorrar mes a mes para alcanzar el objetivo planteado. Lo ideal es separar entre el 5% y 10% de los ingresos para los ahorros, pero hay que recordar que todo depende de las posibilidades y del plan.
- Abrir una cuenta de ahorros: contar con una cuenta exclusiva para el ahorro permitirá tener claridad sobre el monto que se dispone para los gastos, se evitará confusiones e incluso, la tentación de hacer uso de este. Es relevante recordar que muchas entidades financieras brindan la oportunidad de programar transferencias mensuales.
- Evitar compras innecesarias: antes de realizar una compra se debe hacer la siguiente pregunta: ¿realmente lo necesito o es solo un impulso? La publicidad y las promociones pueden incentivar a realizar compras que no se necesitan. Es importante evitar caer en ellas y ceñirse al presupuesto para lograr el objetivo de ahorro.
- Aprovechar la tecnología y monitorear las finanzas: mantenerse pendiente de los gastos diarios, permitirá saber a ciencia cierta cuánto y en qué se está gastando para que, de ser necesario, se pueda realizar algunos cambios.
Infocorp: ¿cómo revisar mi reporte de deudas con DNI de manera online?
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) tiene a disposición de toda la ciudadanía su canal Servicios SBS en línea. Accede a tu información crediticia asignada por entidades del sistema financiero en base a tu comportamiento de pagos:
- Ingresa al Servicio SBS línea haciendo clic AQUÍ, lee los términos y condiciones que aparecerán en la ventana y acéptalas.
- Coloca tu número de DNI y tu correo electrónico. Luego, te llegará un código de confirmación al e-mail que consignaste, el cual deberás ingresar en la plataforma de la SBS.
- Crea una contraseña segura, de acuerdo a las especificaciones indicadas por la entidad.
- Por último, la SBS te solicitará una breve validación de tus datos personales. Culminado dicho procedimiento, tu cuenta ya estará disponible.
- Una vez que hayas realizado este procedimiento, podrás visualizar que la cuenta fue creada de manera exitosa.
¿Qué debes tener en consideración al momento de escoger una cuenta bancaria?
Antes de abrir una cuenta bancaria debes estudiar tus necesidades y analizar qué tipo de cuenta te conviene más. Además, el economista Javier Zuñiga recomienda examinar muy a fondo la institución financiera en donde vas a colocar tus recursos. “Tienes que asegurarte de que la entidad bancaria esté regulada por la Superintendencia de Banca y Seguros y colocarla en aquella que te ofrezca una mejor tasa de interés”, dice el especialista
También es importante revisar qué tipo de cargos existen por el uso de cada servicio: apertura y mantenimiento de cuenta, por retiro en cajeros de su propia red de sucursales, así como de otros bancos. Verifica si existen horarios y lugares de retiro específicos, cargos por transferencias, cargos por emisión de cheques, cargos por cheques erróneos o sin fondos suficientes, etc. También investiga si existe una anualidad, mensualidad o cargo similar, y conoce el saldo mínimo que debes tener en la cuenta para que no te cobren comisiones.
SBS: ¿qué tasas no pueden cobrarte los bancos si haces un depósito?
Si un usuario del sistema financiero realiza un depósito de dinero, las instituciones tienen prohibido realizar estos gastos, tasas o comisiones, según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS):
- Mantenimiento o administración de cuentas inactivas.
- En caso de devolución de un cheque mal girado o sin fondos, cuando se trate de cheques de la misma empresa.
- Por remisión de depósitos al Fondo de Seguro de Depósitos.
- Está prohibido cobrar por envío de estados de cuenta por medios electrónicos.
- En caso haya cargos en general, cuando la apertura de la cuenta se establezca como requisito para realizar cargos relativos al pago de algún crédito.
- En empresas bancarias, cargos interplaza por retiro de dinero en efectivo, a través de un cajero automático del propio banco o en ventanillas de atención en una localidad distinta a la ciudad donde se abrió la cuenta bancaria.
SBS: ¿qué comisiones no pueden cobrarte los bancos por depósitos?
Si los usuarios tienen un depósito, las entidades financieras no pueden cobrarte comisión o gasto por:
- Mantenimiento o administración de cuentas inactivas.
- En caso de devolución de un cheque mal girado o sin fondos, cuando se trate de cheques de la misma empresa.
- Por remisión de depósitos al Fondo de Seguro de Depósitos.
- Está prohibido cobrar por envío de estados de cuenta por medios electrónicos.
- En caso haya cargos en general, cuando la apertura de la cuenta se establezca como requisito para realizar cargos relativos al pago de algún crédito.
- En empresas bancarias, cargos interplaza por retiro de dinero en efectivo, a través de un cajero automático del propio banco o en ventanillas de atención en una localidad distinta a la ciudad donde se abrió la cuenta bancaria.
SBS: ¿qué es el fondo de seguro de depósitos?
El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) protege los ahorros de las personas que depositan dinero en una institución financiera autorizada. La cobertura alcanza a los depósitos nominativos; es decir, en los que aparece el nombre del titular o titulares del contrato, tanto personas naturales como jurídicas.
En junio de 2022, la SBS actualizó el monto máximo para la cobertura del FSD hasta S/ 121.910, el cual tiene vigencia en el periodo de junio, julio y agosto. Esto representa un incremento de S/ 5.626 frente al trimestre anterior (marzo, abril y mayo). De esta manera, los depositantes siguen cubiertos con montos superiores a los S/ 100.000 desde hace más de 3 años.
